Kfz-Versicherung für Firmenwagen: Ratgeber für Unternehmer

Laut Statista wurden im Jahr 2020 über 5,2 Millionen der in Deutschland gemeldeten Pkw gewerblich genutzt. Das entspricht rund 11 Prozent des gesamten Pkw-Bestandes. Interessant ist der Trend hinsichtlich der Neuzulassungen nach Halter. So wurden in den letzten Jahren jeweils erstmals mehr Pkw durch gewerbliche Halter neu angemeldet als durch private. Gehören auch Sie zu den Unternehmern, die beispielsweise ihren leitenden Angestellten, Vertrieblern, Technikern oder anderen Außendienstmitarbeitern einen Dienstwagen stellen? Lesen Sie hier die wichtigsten Fakten, Tipps und Sparmöglichkeiten, die Sie zur Firmenwagenversicherung kennen sollten.

Teil- oder Vollkasko? Welche Kfz-Versicherung für Firmenwagen sinnvoll ist

Eines sollten Arbeitgeber grundsätzlich wissen: Ganz egal, ob Angestellte ein Firmenauto beruflich oder auch privat nutzen, die Kosten der Autoversicherung eines Firmenwagens trägt in der Regel der Halter, also der Unternehmer.

Gesetzlich vorgeschrieben für Firmenfahrzeuge ist mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Diese sichert gegen Personen- und Sachschäden ab, die Fahrende eines Dienstwagens anderen zufügen. Darüber hinaus stellt sich die Frage, ob wahlweise eine freiwillige Teilkasko– oder Vollkaskoversicherung abgeschlossen werden sollte.

Sollten Sie als Unternehmer einen oder mehrere Firmenwagen leasen oder finanzieren, haben Sie ohnehin keine Wahl: In diesem Fall ist eine Vollkasko in aller Regel vertraglich vorgeschrieben. Darüber hinaus könnte hier der sogenannte GAP-Schutz für Sie interessant sein. Diese Zusatzversicherung deckt bei Totalschaden, Zerstörung oder Verlust die finanzielle Lücke zwischen dem Wiederbeschaffungswert und dem Leasingrestbetrag beziehungsweise der Restforderung bei einer Finanzierung ab. Für Sie als Unternehmer ist das somit eine zusätzliche finanzielle Absicherung.

Firmenwagenversicherung: Rechte und Pflichten des Firmenwagenfahrers

Das Wichtigste, bevor Arbeitnehmer vom Unternehmen einen Dienstwagen erhalten, ist ein sogenannter Dienstwagenüberlassungsvertrag. Neben den beiden Vertragsparteien und der genauen Bezeichnung des Fahrzeugs wie Typ, Marke, Kennzeichen und Fahrgestellnummer gehören auch sämtliche Pflichten und Rechte des Arbeitnehmers in den Vertrag.

Grundsätzlich sollte darin stehen, dass das Fahrzeug in erster Linie für Dienstfahrten zu nutzen und pfleglich zu behandeln ist. Für weitere Regeln wie beispielsweise zur privaten Nutzung gilt außerdem: Je detaillierter und klarer formuliert, desto weniger Missverständnisse und Ärger gibt es später.

Hier einige beispielhafte Fragen, deren Antworten geregelt werden sollten:

• Darf der Dienstwagen auch privat genutzt werden und wenn ja, in welchem Umfang?
• Wer übernimmt die Haftung bei privater Nutzung (ggf. Selbstbeteiligung des Arbeitnehmers)?
• Dürfen auch andere Personen mit dem Firmenwagen fahren darf und wenn ja, wer?
• Muss ein Fahrtenbuch geführt werden?
• Wer zahlt die Tankrechnung bei Privatfahrten, das Unternehmen oder der Fahrer?
• Wer ist für die regelmäßige Wartung und Pflege, beispielsweise von Licht, Bremsen, etc., zuständig?
• Sind private Urlaubs- und Auslandsfahrten gesondert geregelt?

Firmenautoversicherung: Wer darf fahren?

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Unfall mit dem Firmenwagen – welche Versicherung zahlt den Schaden?

Selbst routinierte und erfahrene Vielfahrer, die schon seit Jahren mit Dienstwagen unterwegs sind, können leicht in einen Verkehrsunfall verwickelt werden. Nicht zuletzt, da andere Verkehrsteilnehmer unberechenbar sind. Schnell ist ein Blechschaden die Folge oder schlimmstenfalls auch ein Personenschaden.

Und wer haftet, wenn es gekracht hat? Bei der Klärung dieser Frage kommt es unter anderem darauf an, wer den Unfall verursacht hat und ob es sich um eine Dienstfahrt oder eine private Fahrt handelt. Grundsätzlich tritt bei einem Unfall mit dem Dienstwagen die Kfz-Versicherung des Arbeitgebers für entstandene Schäden ein. Gut zu wissen: Im Schadenfall wird – egal, ob es sich um eine dienstliche oder private Fahrt handelt – der hinterlegte Schadenfreiheitsrabatt belastet. Möchte man sich vor einer Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse schützen, kann man dies durch einen Rabattschutz, den viele Versicherer anbieten.

Passierte der Unfall, während der Wagen privat genutzt wurde, ist es unter Umständen möglich, den Mitarbeiter die Selbstbeteiligung zahlen zu lassen. Voraussetzung dafür ist jedoch, dass die Haftung bei privater Nutzung vorher schriftlich auch genau geregelt wurde.

Da die Rechtsprechung hier nicht immer ganz eindeutig ist, sollten Arbeitgeber unbedingt auf Nummer sicher gehen. Deshalb wird empfohlen, auch die Haftung bei privater Nutzung schriftlich in der Nutzungsvereinbarung zu regeln. Am besten ist es, sich dazu juristischen Rat einzuholen, um mögliche Rechtsstreitigkeiten mit Angestellten von vorneherein zu vermeiden.

Hier noch ein Tipp:

Ein Schaden umfasst möglicherweise nicht nur Reparaturkosten. Je nach Schwere des Unfalls können auch Verdienstausfall oder Schmerzensgeld des Fahrers beziehungsweise Beifahrers oder anderer Unfallbeteiligter hinzukommen. Wenn es also um die Kfz-Versicherung Ihrer Firmenwagen geht, sollten Sie sich deshalb immer einen Expertenrat mit einholen. Ein erweiterter Versicherungsschutz wie zum Beispiel mit einer Fahrerunfallversicherung kann Ihnen noch mehr finanzielle Absicherung bieten.

Einfache bis grobe Fahrlässigkeit – was im Schadenfall zu beachten ist

Aufwendiger wird es, falls Mitarbeiter einen Unfall mit dem Firmenfahrzeug selbst verursachen sollten. Inwiefern diese im Einzelfall den Schaden aus eigener Tasche zahlen müssen, also ob komplett oder nur zu Teilen, hängt unter anderem vom Grad der Fahrlässigkeit ab.

Umgangssprachlich ist Fahrlässigkeit eine Unachtsamkeit oder auch leichtsinniges Verhalten. Juristen nennen es „Außerachtlassen der gebotenen Sorgfaltspflichten“. Zu fahrlässigem Fahrverhalten zählen zum Beispiel überhöhte Geschwindigkeit, Handy am Steuer nutzen, rote Ampel überfahren oder zu dichtes Auffahren, auch wenn es nicht zwangsläufig zum Unfall führt. Aufschluss gibt hier die Straßenverkehrsordnung und ggf. für Strafen auch der Bußgeldkatalog.

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